Comprar un auto en cuotas es una forma cada vez más común de acceder a un vehículo nuevo o usado. Pero ¿qué pasa si lo chocan antes de terminar de pagarlo? ¿Quién se hace cargo? ¿Qué pasa si lo declaran destrucción total? Si estás en esa situación o querés prevenir dolores de cabeza, te contamos qué hacer y qué tener en cuenta si estás pagando el auto y sufrís un accidente.
Qué hacer si te chocan el auto que todavía estás pagando
Lo primero que tenés que hacer, como en cualquier siniestro, es:
- Asegurarte de que todos estén bien.
- Tomar fotos del lugar del accidente, daños, patentes y los datos del otro vehículo.
- Intercambiar información con el otro conductor (nombre, DNI, seguro, patente, número de póliza).
- Denunciar el siniestro al seguro dentro de las 72 horas.
- Avisar a la financiera o concesionaria que te está financiando el auto.
¿Qué pasa si el auto está prendado o a nombre de la concesionaria?
Si compraste el auto con un crédito prendario o plan de ahorro, es probable que no esté 100 % a tu nombre todavía. En muchos casos, el vehículo está a nombre de la concesionaria, la financiera o en «condición de dominio», es decir, bajo prenda.
En ese caso, tenés que informar el accidente tanto al seguro como al titular registral del vehículo, ya que la aseguradora puede pedir la autorización de ellos para reparar o indemnizar.
Importante: no dejes pasar el plazo para hacer la denuncia del seguro, aunque todavía estés pagando el auto.
¿Quién cobra si la aseguradora paga por destrucción total?
Si el auto fue destruido totalmente (es decir, que reparar cuesta más del 80% de su valor – ver: precios de autos 0km), la aseguradora le paga primero al acreedor prendario o a la concesionaria. Esto es así porque el auto está “garantizando” la deuda, y aunque vos lo uses, legalmente aún no es 100% tuyo.
En ese caso pueden pasar dos cosas:
- Si el monto del seguro cubre toda la deuda, el préstamo se cancela.
- Si el monto es menor, vos tenés que pagar la diferencia, aunque ya no tengas auto.
Por eso es tan importante tener un buen seguro mientras estás pagando el vehículo.
¿Puedo exigir que el seguro me reponga otro auto si fue pérdida total?
No. El seguro indemniza por el valor del auto, no lo repone. Si tenías un préstamo o plan, la aseguradora transfiere el monto al acreedor (banco, concesionaria, financiera). Si sobra dinero, te lo dan a vos. Si falta, te lo reclaman.
¿Qué pasa si el choque fue culpa del otro?
Podés hacer el reclamo a la aseguradora del otro conductor. Si tenés toda la documentación, fotos y testigos, podés exigir que cubran la reparación. Pero si el daño es muy grande y el otro seguro no responde, igual debés seguir pagando las cuotas hasta que se resuelva.
En muchos casos, conviene iniciar un reclamo legal (civil) con abogado si no te dan respuesta.
¿Y si dejo de pagar las cuotas porque el auto quedó inutilizable?
No podés dejar de pagar aunque el auto esté destruido, salvo que llegues a un acuerdo con la financiera o que el seguro haya cubierto el saldo. Si dejás de pagar, podés tener problemas legales, embargo o quedar en el Veraz.
Si el auto fue pérdida total y el seguro no cubre todo, lo ideal es negociar una refinanciación o cancelación con la entidad que te otorgó el préstamo.
Consejos para protegerte si estás pagando un auto
- Contratá un seguro con buena cobertura, especialmente mientras lo estás pagando (terceros completos o todo riesgo).
- Pedí siempre el contrato de prenda o plan, y revisá bien las condiciones.
- Guardá todos los comprobantes de pago.
- Avisá cualquier siniestro a la financiera o concesionaria, además del seguro.
- Si el vehículo está a nombre de un tercero, pedí cédula azul para circular legalmente.
En resumen
Si te chocaron el auto y todavía lo estás pagando, tenés que hacer los mismos pasos que en cualquier accidente, pero sumando un actor más: la concesionaria, financiera o banco. Aunque el auto no esté totalmente a tu nombre, sos responsable de la deuda y también de comunicar el siniestro.
Y lo más importante: seguí pagando las cuotas hasta que haya una resolución, para evitar problemas mayores. Un buen seguro, actuar rápido y estar bien informado puede hacer una gran diferencia.
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¿Que hacer si me chocaron el auto?
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